Những điều bạn cần biết về vay thấu chi là gì? - MSB

Vay thấu chi là dịch vụ cho vay lâu đời tại các ngân hàng. Tuy nhiên, so với vay thế chấp, vay tín chấp hay rút tiền mặt qua thẻ tín dụng, vay thấu chi được ít biết đến hơn. Thế nên nhiều khách hàng thắc mắc rằng “vay thấu chi nghĩa là gì?” , “thấu chi ngân hàng là gì?”. Vậy hãy cùng MSB tìm hiểu thấu chi là gì trong bài viết dưới đây nhé.

1.Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi không ?

1. Vậy thì thế nào là vay thấu chi? Đây là một hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng. Theo đó, chủ thẻ ghi nợ được ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi. Ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản tiền vượt mức mà bạn đã chi tiêu.
2. Ví dụ: Ngân hàng cấp cho chủ tài khoản hạn mức thấu chi là 20 triệu. Số dư thực có trong tài khoản là 20 triệu. Điều đó có nghĩa là bạn được phép chi tiêu tối đa 40 triệu. Nếu bạn tiêu hết 25 triệu thì số tiền bạn tiêu vượt mức là 5 triệu. Ngân hàng sẽ tính lãi suất đối với 5 triệu này cho đến khi bạn hoàn trả số tiền trên.
3. Hình thức vay thấu chi đa phần đáp ứng nhu cầu vay vốn gấp trong một thời gian ngắn. Bởi vì lãi suất vay thường cao nên bạn cần cân nhắc kỹ khi đề nghị vay thấu chi. Trừ khi bạn không thể xoay xở vốn từ các nguồn khác thì mới nên nghĩ đến loại hình vay này.

Xem thêm: Vay thau chi tại MSB

1.1. Hình thức hoạt động của vay thấu chi

1. Cấp hạn mức thấu chi: Ngân hàng sẽ xác định hạn mức thấu chi cho khách hàng dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập hàng tháng, và khả năng thanh toán. Hạn mức này có thể thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào tình hình tài chính của khách hàng.
2. Sử dụng hạn mức thấu chi: Khi khách hàng thực hiện giao dịch vượt quá số dư tài khoản, số tiền vượt mức sẽ được trừ vào hạn mức thấu chi đã được cấp. Khách hàng có thể sử dụng hạn mức này cho các giao dịch như thanh toán hóa đơn, mua sắm, hoặc chi tiêu cá nhân.
3. Tính lãi suất: Ngân hàng sẽ tính lãi suất cho số tiền đã chi tiêu vượt mức. Thông thường, lãi suất thấu chi sẽ cao hơn lãi suất vay thông thường. Lãi suất này được tính dựa trên số tiền mà khách hàng đã sử dụng vượt mức thấu chi.

1.2. Ngân hàng dựa vào đâu để cấp hạn mức thấu chi?

Ngân hàng sẽ xem xét nhiều yếu tố để quyết định hạn mức thấu chi cho khách hàng, bao gồm:

Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng để đánh giá khả năng thanh toán. Nếu khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, họ sẽ có khả năng nhận được hạn mức thấu chi cao hơn.
Thu nhập hàng tháng: Ngân hàng sẽ yêu cầu thông tin về thu nhập hàng tháng của khách hàng để đánh giá khả năng chi trả. Khách hàng có thu nhập ổn định và cao sẽ có cơ hội nhận được hạn mức thấu chi lớn hơn.
Tình hình tài chính cá nhân: Ngân hàng cũng sẽ xem xét các khoản chi tiêu hiện tại, nợ phải trả và tài sản của khách hàng để đánh giá khả năng thanh toán.
Thời gian gắn bó với ngân hàng: Khách hàng đã có thời gian gắn bó lâu dài với ngân hàng có thể được ưu tiên hơn trong việc cấp hạn mức thấu chi.

2. Lãi suất cho vay thấu chi là gì? Hạn mức vay thấu chi là gì?

Hiện nay, lãi suất áp dụng đối với khách hàng vay thấu chi được thực hiện theo quy định của pháp luật về tín dụng và theo chính sách của từng ngân hàng. Thông thường, khi khách hàng không sử dụng thì không phải trả lãi và chỉ phải trả lãi cho phần sử dụng vượt quá thực tế được phép chi tiêu.

Cách tính lãi suất vay thấu chi có thể được áp dụng chung cho khách hàng là:

Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).

Nhiều băn khoăn của khách hàng khi vay thấu chi là không biết “hạn mức thấu chi là gì?” và làm thế nào để được hạn mức vay thấu chi cao? 

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định theo công thức:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

• Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
• Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
• C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

3. Có hình thức vay thấu chi nào?

Cũng giống các khoản vay thông thường khác của khách hàng, nếu căn cứ theo tài sản bảo đảm cho khoản vay thì hình thức vay thấu chi bao gồm 2 loại sau:

3.1. Vay thấu chi có tài sản đảm bảo

• Đặc điểm: Vay thấu chi có tài sản đảm bảo là hình thức vay thấu chi mà bạn cần cung cấp tài sản để thế chấp, tài sản này có thể là sổ tiết kiệm, nhà cửa, ô tô, hoặc các tài sản có giá trị khác. Ngân hàng sẽ dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo này để cấp hạn mức thấu chi.
• Lợi ích:
  • Hạn mức thấu chi thường cao hơn so với vay không có tài sản đảm bảo, vì ngân hàng có sự bảo đảm nếu bạn không thể trả nợ.
  • Lãi suất cũng có thể thấp hơn do rủi ro cho ngân hàng thấp hơn.
• Rủi ro: Nếu bạn không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản vay.

3.2. Vay thấu chi không có tài sản đảm bảo

• Đặc điểm: Trong hình thức này, bạn không cần cung cấp tài sản thế chấp. Ngân hàng sẽ dựa vào uy tín cá nhân, thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn để quyết định cấp hạn mức thấu chi. Các ngân hàng có thể giải ngân với hạn mức cho vay từ 3 - 5 lần mức lương của khách. 
• Lợi ích:
  • Quy trình vay nhanh chóng và đơn giản hơn, vì không cần định giá và kiểm tra tài sản thế chấp.
  • Phù hợp cho những người không có tài sản hoặc không muốn thế chấp tài sản.
• Rủi ro:
  • Hạn mức thấu chi thường thấp hơn so với vay có tài sản đảm bảo, do rủi ro cho ngân hàng cao hơn.
  • Lãi suất thường cao hơn vì ngân hàng không có tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro.

>> Tìm hiểu giải pháp tài chính, thấu chi doanh nghiệp tại MSB.

4. Điều kiện, thủ tục vay thấu chi

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi là gì? Tìm hiểu ngay sau đây cùng MSB nhé!

Điều kiện cho vay thấu chi:

Mỗi ngân hàng có điều kiện vay khác nhau. Thông thường, để được chấp thuận, bạn phải đảm bảo có nguồn thu nhập ổn định, được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng. Ngoài ra, chủ tài khoản cũng phải đáp ứng một số điều kiện khác như:

• Đủ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn
• Có hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa phương nơi đơn vị kinh doanh của ngân hàng hoạt động
• Thu nhập tối thiểu theo quy định của từng ngân hàng
• Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước.

Xem thêm: Vay ngân hàng cần những gì? Quy trình, thủ tục, điều kiện

Thủ tục vay thấu chi:

Khi đã đáp ứng được các điều kiện trên, chủ thẻ cần chuẩn bị một số loại giấy tờ sau:

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản tại ngân hàng
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu
• Hộ khẩu/KT3 (giấy tạm trú dài hạn)
• Các tài liệu chứng minh thu nhập như quyết định lương, hợp đồng lao động,…
• Các giấy tờ khác theo quy định

Xem thêm: Vay ngân hàng cần những gì? Quy trình, điều kiện, thủ tục vay tiền ngân hàng.

___

Nhanh tay bấm Quan tâm kênh MSB trên Zalo để nhận những thông tin mới nhất và trở thành người đầu tiên nhận được chương trình ưu đãi từ chúng tôi

👉 https://www.msb.com.vn/zalo.msb.vn