Chứng chỉ tiền gửi: Lợi ích, rủi ro và điều kiện đầu tư

chứng chỉ tiền gửi là gì

1: Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá trị, do các tổ chức hoặc ngân hàng nước ngoài phát hành. Đây là bằng chứng về cam kết trả nợ của tổ chức phát hành đối với người mua trong một khoảng thời gian nhất định.

Hiểu đơn giản, chứng chỉ tiền gửi hoạt động giống như một sổ tiết kiệm tại ngân hàng, trong đó số tiền gửi sẽ được giữ trong một thời gian cụ thể. Trong thời gian đó, ngân hàng sẽ trả lãi định kỳ dựa trên số tiền bạn đã gửi.

Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn so với các hình thức tiết kiệm thông thường, nhưng bạn không thể rút tiền trước khi hợp đồng hết hạn. Nếu rút trước hạn, bạn có thể phải chịu phí phạt tùy theo thỏa thuận với ngân hàng.

Do có lãi suất cao hơn nhưng tính thanh khoản thấp, chứng chỉ tiền gửi thường được lựa chọn cho các mục tiêu tiết kiệm dài hạn.

Chứng chỉ tiền gửi

2: Các loại chứng chỉ tiền gửi:

Chứng chỉ tiền gửi hiện nay được chia thành 3 loại chính như sau:

• Chứng chỉ ghi danh: Đây là chứng chỉ hoặc ghi sổ mà thông tin của người sở hữu được ghi nhận trong hồ sơ của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành. Tài sản này thuộc sở hữu cá nhân và không thể chuyển nhượng cho người khác, trừ khi được phép bởi chủ sở hữu hoặc theo quy định pháp luật. Xem thêm: Ngân hàng thương mại là gì ? Tìm hiểu đặc điểm và bản chất
• Chứng chỉ vô danh: Loại chứng chỉ này không ghi nhận thông tin về người sở hữu trong hồ sơ của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành. Quyền sở hữu thuộc về người cầm giữ chứng chỉ.
• Chứng chỉ ghi sổ: Đây là loại chứng chỉ không có khả năng thanh khoản và không thể chuyển nhượng. Chứng chỉ có giá trị theo mệnh giá và lãi suất sẽ được thanh toán vào ngày đáo hạn.

Mỗi loại chứng chỉ tiền gửi đều có những ưu và nhược điểm riêng. Vì vậy, nhà đầu tư cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi mua để tránh rủi ro tài chính bất ngờ.

Các loại chứng chỉ tiền gửi

3: Các lợi ích của chứng chỉ tiền gửi:

Trước khi quyết định đầu tư, nhà đầu tư nên xem xét các lợi ích mà chứng chỉ tiền gửi mang lại:

3.1 Lãi suất hấp dẫn và ổn định

Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với các hình thức tiết kiệm thông thường, do người gửi cam kết giữ tiền trong một khoảng thời gian cụ thể. Điều này cho phép tổ chức tài chính sử dụng nguồn tiền để cho vay hoặc đầu tư vào các cơ hội sinh lời khác.

3.2 An toàn và ít rủi ro:

Vì được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tín dụng uy tín, chứng chỉ tiền gửi có mức độ an toàn cao, được bảo hiểm tương tự như các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường.

3.3 Tính linh hoạt cao

Người gửi có thể chọn kỳ hạn và số tiền gửi phù hợp với nhu cầu của mình. Ngoài ra, chứng chỉ tiền gửi có thể được sử dụng làm tài sản đảm bảo khi vay vốn từ ngân hàng.

3.4 Đầu tư đơn giản và tiện lợi

Thủ tục đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi đơn giản hơn nhiều so với các sản phẩm tài chính phức tạp như chứng khoán. Người gửi chỉ cần nộp tiền và nhận lại lợi nhuận vào cuối kỳ hạn.

4. Rủi ro khi đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi

Mặc dù chứng chỉ tiền gửi mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại một số rủi ro mà nhà đầu tư cần lưu ý:

4.1 Tính thanh khoản thấp

Người gửi phải cam kết giữ tiền trong một khoảng thời gian cố định để được hưởng lãi suất cao hơn. Nếu rút tiền trước hạn, người gửi có thể bị phạt một khoản phí lớn hoặc không nhận được lãi suất như kỳ vọng.

4.2 Biến động lãi suất

Nếu lãi suất thị trường tăng trong khi tiền của bạn đang bị khóa trong chứng chỉ tiền gửi, bạn có thể phải chấp nhận lãi suất thấp hơn trong suốt thời gian gửi.

4.3 Nguy cơ mất giá vì lạm phát

Trong trường hợp lạm phát tăng cao, lãi suất từ chứng chỉ tiền gửi có thể không đủ để bù đắp cho sự suy giảm giá trị tiền tệ do lạm phát gây ra.

5: Điều kiện phát hành chứng chỉ tiền gửi:

 Theo Điều Điều 11 Thông tư 01/2021/TT-NHNN , tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chủ động tổ chức các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi khi tuân thủ các tỷ lệ bảo đảm an toàn theo quy định tại khoản 1 Điều 130 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (đã được sửa đổi, bổ sung) và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.

- Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi trực tiếp cho người mua tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Điều kiện phát hành chứng chỉ tiền gửi

 6:  Chứng chỉ tiền gửi có gì khác với sổ tiết kiệm:

Cả chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều được phát hành bởi các tổ chức tài chính, như ngân hàng hay hợp tác xã tín dụng. Tuy nhiên 2 loại trên vẫn có một số điểm khác biệt, cụ thể như sau:

+ Về thời hạn: Chứng chỉ tiền gửi có thời hạn gửi tiền nhất định và kỳ hạn chỉ có thể là dài hạn hay trung hạn. Còn với sổ tiết kiệm thì thời hạn có sự linh hoạt hơn như: Thời hạn ngắn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng; Thời hạn dài từ 12 tháng, 36 tháng…;

+ Về lãi suất tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi thường có lợi suất cao hơn sổ tiết kiệm tùy theo đợt và tổ chức cung cấp. Trong khi đó sổ tiết kiệm sẽ có mức độ % lãi suất tùy vào số tiền gửi tại các ngân hàng khác nhau và tùy kỳ hạn. Xem thêm: Lãi suất tiết kiệm tại ngân hàng MSB  

+ Về tính thanh khoản: Chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản thấp. Khi mua chứng chỉ tiền gửi, người gửi cần thực hiện cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định để được nhận mức lãi suất cao nên việc rút tiền hoặc tất toán trước hạn đối với chứng chỉ tiền gửi gặp nhiều hạn chế.

Còn đối với sổ tiết kiệm, vì mang tính thanh khoản cao cho nên người gửi tiền có thể rút tiền mà không phải chịu phạt hoặc mất lợi suất nếu thực hiện sau khi đủ thời hạn quy định.

+ Về phí và chi phí: Khi gửi tiền vào chứng chỉ tiền gửi sẽ có các khoản phí phạt cao khi người gửi tiền rút tiền trước thời hạn hoặc khi không hoàn thành cam kết, còn đối với sổ tiết kiệm thì các khoản phí phạt sẽ ít hơn.

7: Những câu hỏi thường gặp về chứng chỉ tiền gửi:

Dưới đây, MSB sẽ đưa ra một vài câu hỏi thường gặp về chứng chỉ tiền gửi:

Một số câu hỏi thường gặp

7.1: Chứng chỉ tiền gửi có đảm bảo không?

Đây là câu hỏi thường gặp đối với những nhà đầu tư non trẻ, và câu trả lời là “Có”. Vì đây được xem là loại hình đầu tư có tổ chức an toàn, có sự ký nhận của ngân hàng nước ngoài và các công ty tổ chức tín dụng uy tín.

Bên cạnh đó, chúng còn được quy định và nằm trong sự bảo hộ của Luật pháp. Khách hàng sẽ không rơi vào tình trạng mất tiền khi đầu tư chứng chỉ tiền gửi.

7.2: Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có thay đổi không?

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có thể thay đổi theo thị trường. Nếu bạn mua chứng chỉ tiền gửi với lãi suất thấp, bạn có thể bị lỗ khi lãi suất thị trường tăng lên.

Bài viết trên đã cung cấp cho bạn đọc những thông tin quan trọng về chứng chỉ tiền gửi. MSB hy vọng rằng các thông tin này thực sự mang lại giá trị và giúp ích cho bạn trong việc đưa ra các quyết định tài chính phù hợp.

Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào, hãy liên hệ ngay cho MSB qua website MSB, hotline tổng đài 1900 6083 hoặc điểm giao dịch MSB gần nhất.