Những trường hợp không được bồi thường bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm đối với chúng ta rất quan trọng. Tuy nhiên không phải trường hợp nào cũng được bồi thường, vậy trường hợp nào không được bồi thường bảo hiểm ô tô?

Bảo hiểm đối với chúng ta rất quan trọng từ con người cho đến tài sản. Tuy nhiên không phải trường hợp nào cũng được bồi thường, vậy trường hợp nào không được bồi thường bảo hiểm ô tô? Cùng tìm hiểu ngay sau đây với MSB.

1. Giới thiệu khái quát về bảo hiểm thân vỏ ô tô

Bảo hiểm thân vỏ ô tô ngày càng trở thành lựa chọn quan trọng của các chủ xe tại Việt Nam nhờ khả năng bảo vệ cho toàn bộ phần thân vỏ xe trước các rủi ro bất ngờ trong quá trình sử dụng. Ở phần này, hãy cùng tìm hiểu bảo hiểm thân vỏ là gì, quyền lợi khi tham gia và vai trò trong việc bảo vệ tài sản xe hơi.

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là gì?

Bảo hiểm thân vỏ ô tô là một loại bảo hiểm tự nguyện, chi trả chi phí sửa chữa khi các bộ phận bên ngoài xe (như thân xe, đèn, kính, cửa…) bị tổn hại do va chạm, thiên tai hoặc các sự cố khách quan khác. Chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiểm để giảm thiểu tổn thất tài chính khi gặp rủi ro ngoài dự kiến.

Ý nghĩa, quyền lợi khi tham gia bảo hiểm thân vỏ

Việc sở hữu bảo hiểm mang lại sự an tâm tối đa cho chủ xe. Khi xảy ra sự cố, công ty bảo hiểm sẽ chịu phần lớn hoặc toàn bộ chi phí sửa chữa, giúp chủ xe tránh “gánh nặng” tài chính cao. Quyền lợi này sẽ được chi trả tùy theo gói bảo hiểm và mức độ thiệt hại đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

Vai trò bảo vệ tài sản, giảm rủi ro tài chính

Bảo hiểm thân vỏ không chỉ giúp bảo vệ tài sản trị giá lớn là xe ô tô, mà còn góp phần hạn chế hậu quả tài chính nặng nề do tai nạn, thiên tai, hoặc hành vi phá hoại. Chỉ với một khoản phí đăng ký hàng năm, chủ xe đã có cơ chế dự phòng trước gần như mọi rủi ro hàng ngày.

2. Danh sách chi tiết các trường hợp không được bồi thường

Trước khi tìm hiểu từng trường hợp cụ thể, chủ xe cần nhận biết những điều khoản dưới đây để tránh nguy cơ bị từ chối bồi thường khi có sự cố xảy ra:.

Xe bị thiệt hại do sử dụng sai mục đích, không đúng quy định

Nếu xe bị hư hỏng trong quá trình sử dụng sai mục đích hoặc trái với quy định hợp đồng bảo hiểm, yêu cầu bồi thường sẽ không được chấp nhận. Cụ thể, chủ xe cần lưu ý các trường hợp phổ biến sau:

• Sử dụng xe để tham gia đua xe trái phép, thử nghiệm tốc độ không đăng ký hợp pháp.
• Dùng xe để vận chuyển hàng hóa, chất cấm, thực hiện hành vi phạm tội.
• Chuyển đổi mục đích sử dụng xe như xe cá nhân dùng vào kinh doanh mà không thông báo, cập nhật hợp đồng với công ty bảo hiểm.

Chủ xe/người lái cố ý gây thiệt hại, gian lận bảo hiểm

Trong quá trình sử dụng xe, mọi hành vi cố ý gây thiệt hại hoặc gian lận đều bị loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm. Một số ví dụ điển hình bao gồm:

• Tạo hiện trường giả tai nạn để trục lợi bảo hiểm.
• Cố ý đốt, làm nổ xe nhằm hưởng tiền bảo hiểm.
• Khai báo sai sự thật, làm giả hồ sơ yêu cầu bồi thường.

Không gia hạn bảo hiểm thân vỏ đúng hạn

Bảo hiểm chỉ phát huy hiệu lực trong thời gian hợp đồng còn giá trị. Nếu chủ xe để bảo hiểm hết hạn, bất kỳ tổn thất nào phát sinh sau đó đều không được chi trả. Đặc biệt:

• Xe gặp sự cố sau thời điểm hợp đồng bảo hiểm kết thúc sẽ mất quyền lợi bồi thường.
• Chủ xe cần chủ động theo dõi thời hạn hợp đồng để gia hạn đúng lúc.

Không đủ điều kiện pháp lý, giấy phép lái xe không hợp lệ

Công ty bảo hiểm sẽ từ chối chi trả nếu người điều khiển xe tại thời điểm tai nạn thuộc một trong những trường hợp sau:

• Không có giấy phép lái xe hợp lệ, giấy phép hết hạn hoặc bị tước quyền sử dụng.
• Bằng lái giả hoặc không phù hợp loại xe đang điều khiển.
• Tài xế dưới độ tuổi quy định khi tham gia giao thông.

Vi phạm nồng độ cồn, sử dụng chất kích thích cấm

Chủ xe cần lưu ý, nếu tai nạn xảy ra khi người lái xe vi phạm nồng độ cồn hoặc sử dụng chất kích thích, hành vi này sẽ nằm ngoài phạm vi bảo hiểm. Ví dụ:

• Lái xe khi hơi thở có nồng độ cồn vượt quá mức quy định.
• Sử dụng ma túy, chất gây nghiện khi tham gia giao thông.

Xe không đăng kiểm, chở quá tải, vận chuyển hàng hóa cấm

Đảm bảo xe luôn có giấy đăng kiểm hợp lệ và sử dụng đúng quy định trọng tải được pháp luật cho phép, bởi các trường hợp sau sẽ bị loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm:

• Xe vận hành khi đã hết hạn đăng kiểm.
• Chở hàng quá trọng tải hoặc số người vượt quy định từng loại xe.
• Vận chuyển hàng hóa đặc biệt như chất cháy nổ, vật liệu cấm theo luật.

Tài sản đặc biệt, thiết bị ngoài phạm vi không được bảo hiểm

Một số tài sản và thiết bị nếu bị mất mát, hư hại sẽ không nằm trong danh mục được chi trả bởi bảo hiểm thân vỏ ô tô, bao gồm:

• Vàng, bạc, kim loại quý, tiền mặt, giấy tờ có giá trị, thiết bị lắp thêm ngoài hợp đồng.
• Tổn thất tại quốc gia ngoài phạm vi bảo hiểm hoặc không được mở rộng lãnh thổ hợp đồng.

Hành động sai quy trình khai báo/giám định/thủ tục

Để được bảo hiểm chi trả, chủ xe cần tuân thủ đúng quy trình báo cáo, giám định, cung cấp hồ sơ. Vi phạm các bước sau sẽ dẫn đến từ chối quyền lợi:

• Không thông báo tổn thất trong thời hạn quy định, tự ý sửa chữa hoặc di chuyển xe khỏi hiện trường khi chưa được phép.
• Không cung cấp đầy đủ hồ sơ, chứng từ theo yêu cầu xét duyệt của công ty bảo hiểm.

Xe hao mòn tự nhiên, không đúng hướng dẫn sử dụng

Những tổn thất xuất phát từ quá trình sử dụng lâu dài, hao mòn tự nhiên hoặc không tuân thủ hướng dẫn nhà sản xuất sẽ không thuộc phạm vi chi trả. Ví dụ:

• Xe xuống cấp do thời gian, không có tác động, va chạm từ bên ngoài.
• Sử dụng xe không đúng khuyến cáo, quy trình của nhà sản xuất.

Thiệt hại do thiên tai, chiến tranh, khủng bố, bạo loạn (nếu không có điều khoản mở rộng)

Nếu hợp đồng bảo hiểm thân vỏ không có điều khoản mở rộng bảo vệ chống lại thiên tai, chiến tranh, khủng bố, các tổn thất này sẽ bị loại trừ. Chủ xe cần tham khảo hợp đồng để biết thêm chi tiết. Các trường hợp gồm:

• Hư hại do động đất, lũ lụt, bão lớn, núi lửa hoạt động.
• Xe bị ảnh hưởng bởi chiến tranh, khủng bố, bạo loạn xã hội.

Mất tài sản do trộm cắp/cướp trong vụ tai nạn

Cuối cùng, mất tài sản cá nhân trên xe khi xảy ra tai nạn thường không nằm trong phạm vi bảo hiểm thân vỏ, ngoại trừ khi chủ xe đã mua điều khoản bổ sung. Các trường hợp phổ biến gồm:

• Trộm cắp tài sản cá nhân trong vụ tai nạn giao thông.
• Bị cướp tài sản khi xe gặp sự cố.

>> Tham khảo các gói bảo hiểm online tại đây.

Trong trường hợp chủ xe tử nạn hoặc bị thương tật vĩnh viễn, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại.

Để khắc phục hậu quả tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng những chi phí cần thiết và hợp lý với trách nhiệm của bảo hiểm.

>> Tham khảo các gói bảo hiểm online tại đây.

3. Mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô

Từ 01/03/2021, Nghị định 03/2021/NĐ-CP về Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự (TNDS) quy định về mức bồi thường bảo hiểm, quy trình bồi thường bảo hiểm cụ thể như sau:

1) Mức bồi thường bảo hiểm cụ thể về sức khỏe, tính mạng được xác định theo từng loại thương tật và thiệt hại theo Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng theo quy định tại Phụ lục I ban hành, kèm theo Nghị định này hoặc thỏa thuận (nếu có) giữa người được bảo hiểm và người bị thiệt hại, hoặc người kế thừa của người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại đã chết) hoặc đại diện của người bị thiệt hại (trường hợp người bị thiệt hại không còn năng lực hành vi dân sự theo quy định của Tòa án hoặc chưa đủ 6 tuổi) nhưng không được vượt quá mức bồi thường theo quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định này.

Trường hợp quyết định theo Tòa án thù căn cứ vào quyết định này nhưng không vượt quá mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định này.

Trong trường hợp có nhiều xe cơ giới gây tai nạn dẫn đến tình trạng thiệt hại về sức khỏe, tính mạng thì mức bồi thường được xác định dựa trên mức độ lỗi của người được bảo hiểm. Tuy nhiên tổng mức bồi thường cũng không được vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm.

Đối với những vụ tai nạn được cơ quan có thẩm quyền xác định là nguyên nhân hoàn toàn do lỗi của bên thứ ba thì mức bồi thường với các đối tượng thuộc bên thứ ba bằng 50% mức quy định tại Phụ lục I kèm theo Nghị định này hoặc theo thỏa thuận (nếu có) giữa người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại đã chết) hoặc đại diện của người bị thiệt hại (trường hợp người bị thiệt hại không còn năng lực hành vi dân sự theo quyết định của Tòa án hoặc chưa đủ sáu tuổi), tuy nhiên mức bồi thường không vượt quá 50% mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định này.

2) Mức bồi thường về thiệt hại đối với tài sản/1 vụ tai nạn được xác định dựa theo thiệt hại thực tế và theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm nhưng không được vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm.

Trong trường hợp chủ xe đồng thời tham gia nhiều hợp đồng Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự bắt buộc cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được tính dựa theo hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực bảo hiểm trước.

Xem thêm: Sự khác nhau giữa bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ

4. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm tránh bị từ chối bồi thường  

Sau khi tìm hiểu danh sách các trường hợp không được bồi thường, chủ xe cần thực hiện những nguyên tắc sau để tối đa hóa quyền lợi bảo hiểm thân vỏ:

Kinh nghiệm kiểm tra hợp đồng

Luôn đọc kỹ mọi điều khoản liên quan tới phạm vi bảo hiểm và các trường hợp bị loại trừ trước khi ký kết hợp đồng. Nếu có bất cứ điểm nào không rõ ràng, hãy trao đổi trực tiếp với nhân viên tư vấn bảo hiểm để được giải đáp đầy đủ. Chủ động theo dõi ngày hết hạn và đảm bảo gia hạn bảo hiểm kịp thời tránh mất quyền lợi bồi thường.

Cách xử lý khi gặp sự cố

Ngay khi phát sinh sự cố, hãy bảo toàn hiện trường, nhanh chóng liên hệ và thông báo cho công ty bảo hiểm qua hotline in trên giấy chứng nhận hoặc qua ứng dụng bảo hiểm. Đặc biệt, không nên tự ý sửa chữa xe hay di chuyển khỏi hiện trường trước khi cán bộ giám định bảo hiểm có mặt, vì có thể dẫn đến bị từ chối bồi thường.

Quy trình khai báo chuẩn để không bị từ chối bồi thường

Thực hiện đầy đủ các bước như:

• Thông báo sự cố đúng thời hạn như cam kết trong hợp đồng (thường trong vòng 5 ngày) bằng văn bản hoặc hình thức điện tử.
• Chuẩn bị và cung cấp bộ hồ sơ gồm: giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe, hợp đồng bảo hiểm, biên bản công an (nếu có), hình ảnh/video hiện trường tổn thất, báo giá sửa chữa và các giấy tờ liên quan khác.
• Phối hợp với cán bộ giám định trong quá trình làm thủ tục, đồng thời lưu trữ cẩn thận các hồ sơ, giấy tờ liên quan để quá trình xét duyệt được nhanh chóng, tránh rủi ro thất lạc hoặc bổ sung không đúng hạn.

Kiểm tra phạm vi bảo hiểm và lựa chọn điều khoản mở rộng nếu cần

Trước khi ký kết hợp đồng, hãy xác minh rõ ràng các rủi ro thiên tai, bạo loạn, lũ lụt… có nằm trong phạm vi bảo hiểm hay cần điều khoản mở rộng. Nếu xe thường xuyên hoạt động ở khu vực có nguy cơ cao, chủ xe nên cân nhắc mua thêm gói bảo hiểm mở rộng để đảm bảo được bảo vệ toàn diện.

Không vi phạm các điều kiện hợp đồng

Tránh sử dụng xe sai mục đích hoặc lái xe khi chưa đủ điều kiện pháp lý, giấy phép không hợp lệ, bởi công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào điều kiện hợp đồng để từ chối bồi thường nếu phát hiện vi phạm.

Lưu trữ đầy đủ hồ sơ, giấy tờ liên quan

Việc cung cấp hồ sơ đầy đủ và lưu trữ cẩn thận sẽ giúp tránh tình trạng bị chậm trễ hoặc từ chối xét duyệt bồi thường. Chủ xe nên xây dựng thói quen tổng hợp các giấy tờ quan trọng khi mua bảo hiểm và sau mỗi sự cố giao thông.

Qua đây bạn có thể hiểu hơn về quy định bồi thường bảo hiểm xe ô tô và những trường hợp không được bồi thường bảo hiểm. Nếu bạn còn thắc mắc nào về bảo hiểm ô tô, mua bảo hiểm ô tô bắt buộc online thì hãy liên hệ với MSB ngay nhé!

Chia sẻ: