Bảo hiểm khoản vay là gì? Lợi ích, đối tượng tham gia

Bảo hiểm khoản vay là gì? Cùng MSB tìm hiểu chi tiết về nguyên lý, cách thức hoạt động, điều kiện tham gia cũng như quyền lợi của khách hàng khi tham gia nhé.

​
Bảo hiểm khoản vay là gì?

Bảo hiểm khoản vay được xem là một trong những giải pháp tài chính giúp bảo vệ tài chính của cả người vay và người cho vay trước những rủi ro tiềm ẩn. Nhưng bạn đã hiểu bản chất của bảo hiểm khoản vay là gì? Các loại hình phổ biến, lợi ích cũng như quyền lợi của người tham gia hay chưa? Cùng MSB tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây nhé!

1. Giới thiệu chung về bảo hiểm khoản vay

Bảo hiểm khoản vay là gì? Bảo hiểm khoản vay còn được biết đến một tên khác là bảo hiểm tín dụng. Đây là một trong những hình thức giúp bảo vệ tài chính cho cả ngân hàng và người đi vay trong suốt quá trình vay vốn trước những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.

​
 

Bảo hiểm khoản vay là hình thức đảm bảo an toàn cho cả người vay và ngân hàng trước những biến cố không lường trước 

Khi tham gia vào bảo hiểm khoản vay, nếu như người vay gặp phải những bất trắc bất ngờ như tai nạn mất khả năng lao động, tử vong, bệnh hiểm nghèo… không có khả năng trả nợ thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay mà người vay chưa trả. Bảo hiểm khoản vay giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho gia đình người vay.

Chính vì vậy, việc mua bảo hiểm khoản vay luôn được các ngân hàng khuyến khích khi khách hàng có nhu cầu vay tín chấp hoặc vay dài hạn. Phí bảo hiểm của khoản vay sẽ phụ thuộc chính vào thời gian vay cũng như tổng số tiền được vay. Ngoài ra, một số yếu tố cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm khoản vay như tình trạng sức khỏe, tuổi tác, giá trị tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng… Mức bảo hiểm thực tế trên thị trường hiện nay đang dao động ở mức 3-6% tùy theo từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

2. Cách thức hoạt động và nguyên lý của bảo hiểm khoản vay

Như chúng ta đã biết, bảo hiểm khoản vay được hình thành giữa 3 bên bao gồm bên vay, ngân hàng và công ty bảo hiểm. Trong đó người có nhu cầu vay tiền sẽ phải đóng phí bảo hiểm để bên bảo hiểm có thể tiến hành thanh toán khoản vay cho ngân hàng trong trường hợp không thể trả nợ đúng hạn. Cách thức hoạt động của bảo hiểm khoản vay như sau:

• Tham gia và đóng phí bảo hiểm: Người vay sẽ tham gia gói bảo hiểm khoản vay phù hợp. Nếu đồng ý tham gia thì khách hàng sẽ ký hợp đồng, tiến hành thanh toán phí luôn một lần hoặc chia nhỏ theo các kỳ như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng…
• Xảy ra các sự kiện bảo hiểm: Khi người vay gặp phải những rủi ro không mong muốn, không có khả năng trả nợ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, mất khả năng lao động vĩnh viễn hoặc những rủi ro thuộc danh mục bảo hiểm chi trả thì người thừa kế có trách nhiệm báo cho công ty bảo hiểm biết
• Thanh toán khoản vay: Sau khi nhận được thông tin, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ và xác minh thông tin. Nếu thông tin hợp lệ thì công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả phần nợ còn lại cho ngân hàng. Mức chi trả có thể là một phần hoặc toàn bộ khoản vay tùy theo gói bảo hiểm khách hàng tham gia cũng như tình huống cụ thể.
• Kết thúc hợp đồng: Sau khi công ty bảo hiểm đã thanh toán nợ cho ngân hàng theo đúng điều khoản quy định trong hợp đồng thì hợp đồng sẽ kết thúc.

Trong trường hợp không có rủi ro xảy ra thì bên vay vẫn phải trả nợ cho ngân hàng theo đúng cam kết trong hợp đồng vay trước đó. Phí bảo hiểm đã đóng sẽ không được hoàn lại.

Ngoài ra, khách hàng cần lưu ý rằng các hợp đồng bảo hiểm khoản vay hiện nay cũng có thể bao gồm một số giới hạn nhất định như số tiền bảo vệ tối đa, thời gian bảo vệ hoặc những loại hình rủi ro được bảo hiểm chi trả… Chính vì vậy, trước khi đặt bút kí vào hợp đồng bảo hiểm khoản vay, bạn nên đọc kỹ các điều khoản và điều kiện để không bị thiệt trong những trường hợp cần thiết.

3. Các loại hình bảo hiểm khoản vay hiện nay

Hiện nay, bảo hiểm khoản vay được thiết kế rất đa dạng dựa trên hình thức, tính chất và mục đích vay vốn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong đó có 3 loại bảo hiểm khoản vay chính như:

• Bảo hiểm khoản vay tiêu dùng: Bảo hiểm khoản vay tiêu dùng được hiểu là bảo hiểm bảo vệ các khoản vay nhỏ phục vụ cho các hoạt động chi tiêu, mua sắm cá nhân như du lịch, mua sắm… Loại bảo hiểm này thích hợp dùng cho những khoản vay có giá trị không lớn, thời gian không dài.
• Bảo hiểm khoản vay thế chấp: Khi khách hàng có nhu cầu vay những khoản vay lớn, cần có tài sản đảm bảo phục vụ các mục đích như đầu tư bất động sản, kinh doanh, mua nhà, mua xe… thì nên tham khảo bảo hiểm khoản vay thế chấp. Loại bảo hiểm này sẽ giúp bảo vệ tài sản cho người vay trong trường hợp không có khả năng trả nợ không bị ngân hàng thu hồi.

Bảo hiểm thế chấp giúp bảo vệ tài sản trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ

• Bảo hiểm vay tín chấp: Đây là gói bảo hiểm đảm bảo cho các khoản vay không cần phải có tài sản đảm bảo. Trong trường hợp người vay gặp rủi ro trong cuộc sống như thương tật vĩnh viễn, tử vong…. không có khả năng trả nợ thì công ty bảo hiểm sẽ giúp người vay thanh toán khoản nợ này cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

4. Quyền lợi khi mua bảo hiểm khoản vay

Bảo hiểm khoản vay là không bắt buộc khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. Nhưng nếu tìm hiểu kỹ và tham gia vào giải pháp tài chính này sẽ mang đến nhiều lợi ích cho cả người vay cũng như ngân hàng cho vay. Cụ thể như sau:

4.1 Quyền lợi của người mua

Bảo hiểm khoản vay mang lại cho người mua nhiều lợi ích thiết thực như:

• Bảo hiểm khoản vay giúp bảo vệ tài sản thế chấp của khách hàng trong những trường hợp rủi ro bất ngờ, không có khả năng thanh toán khoản vay cho ngân hàng như mất khả năng lao động, tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn….
• Giúp giảm gánh nặng kinh tế cho gia đình người vay, ổn định lại kinh tế ngay cả khi người vay không còn khả năng thanh toán khoản nợ.
• Giúp cho người vay giảm bớt lo lắng liên quan đến tài chính, có thể ổn định được tư tưởng, tập trung vào làm việc cũng như lo cho cuộc sống hàng ngày.
• Được hưởng lãi suất ưu đãi khi vay ngân hàng nếu có bảo hiểm khoản vay kèm theo.
• Tăng khả năng được duyệt vay với những khoản vay tín chấp hoặc vay dài hạn bởi khi có bảo hiểm khoản vay sẽ giúp người vay chủ động phòng ngừa các biến cố, nâng cao khả năng tin tưởng của khách hàng.

Tuy nhiên khách hàng cũng cần lưu tâm rằng bạn sẽ phải trả một khoản phí nhất định cho công ty bảo hiểm và không phải bất cứ rủi ro nào cũng được bảo hiểm thanh toán vì vậy trước khi ký hợp đồng bên vay cần xem xét và tìm hiểu thật kỹ các điều khoản.

4.2 Quyền lợi của ngân hàng

Khi khách hàng có mua bảo hiểm cho khoản vay tại ngân hàng thì ngân hàng sẽ được hưởng một số quyền lợi như:

• Giảm thiểu rủi ro cho vay: Khi có bảo hiểm khoản vay thì ngân hàng sẽ được bảo hiểm thanh toán khoản nợ trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro và không có khả năng trả nợ.
• Tiếp cận được số lượng khách hàng lớn: Bảo hiểm khoản vay giúp cho ngân hàng tiếp cận được với đông đảo khách hàng vay trong đó có những đối tượng thu nhập thấp, không ổn định hoặc cần vay số tiền lớn.

Có bảo hiểm khoản vay giúp ngân hàng tiếp cận được với lượng khách hàng đông đảo

• Tăng doanh thu đối với phí dịch vụ: Bảo hiểm khoản vay giúp cho ngân hàng được hưởng một khoản lợi nhuận hoa hồng từ doanh thu phí bảo hiểm của các đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
• Tăng cơ hội bán chéo sản phẩm: Khi khách hàng có nhu cầu tham khảo và tham gia vào các gói bảo hiểm cho vay thì ngân hàng sẽ có thêm cơ hội chào bán thêm các sản phẩm hoặc dịch vụ khác của ngân hàng.
• Tạo uy tín cho khách hàng: Khi khách hàng tham gia bảo hiểm khoản vay sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm được số tiền không nhỏ khi cần xử lý nợ xấu, tăng thêm uy tín cho ngân hàng.

5. Phí bảo hiểm khoản vay và cách tính

Phí bảo hiểm khoản vay là số tiền mà người vay phải thanh toán cho công ty bảo hiểm để mua hợp đồng bảo hiểm cho khoản vay của mình. Mức đóng phí bảo hiểm khoản vay thực tế sẽ dựa trên quy định cũng như sự đồng thuận giữa khách hàng với công ty bảo hiểm. 

Phí bảo hiểm khoản vay phụ thuộc vào số tiền và thời gian vay của khách hàng

Thông thường, khoản phí bảo hiểm tín dụng này có thể được cộng luôn vào nợ gốc để thanh toán dần theo chu kỳ hoặc trừ thẳng vào số tiền cần giải ngân tùy vào việc đồng thuận giữa ngân hàng và người vay.

Công thức tính phí bảo hiểm khoản vay:

Phí bảo hiểm khoản vay =  Mức phí bảo hiểm x Số tiền vay gốc

Ví dụ như: Bạn đang vay ngân hàng là 200.000.000 VNĐ và mức bảo hiểm giả định là 2%/ năm thì số tiền bảo hiểm cho khoản vay cần đóng sẽ là: 200.000.000 x 2% = 4.000.000 VNĐ.

6. Điều kiện tham gia và quy trình mua bảo hiểm khoản vay

Để có thể tham gia được gói bảo hiểm khoản vay, khách hàng cần đáp ứng được những yêu cầu cơ bản liên quan đến độ tuổi, tình trạng sức khỏe, công việc, tình trạng pháp lý… Cụ thể như sau:

• Độ tuổi hợp lệ: Những người tham gia bảo hiểm khoản vay sẽ nằm trong độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi. Đây là độ tuổi có khả năng lao động, nhận thức, hiểu và tuân thủ theo đúng các điều khoản quy định trong hợp đồng.
• Đầy đủ năng lực pháp lý: Cần có đầy đủ năng lực và hành vi dân sự, có quyền và nghĩa vụ tham gia vào các giao dịch tài chính theo quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành.
• Có khoản vay hợp lệ: Bảo hiểm khoản vay chỉ được thực hiện khi khách hàng có khoản vay tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính được cấp phép hoạt động.
• Có sức khỏe tốt: Người mua bảo hiểm khoản vay cần phải đảm bảo tình trạng sức khỏe tốt, không có bệnh hiểm nghèo hoặc những vấn đề sức khỏe nghiêm trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

Lưu ý: Mỗi hợp đồng bảo hiểm khoản vay sẽ có những quy định chi tiết về độ tuổi, thời gian bảo vệ cũng như phạm vi bảo vệ. Chính vì vậy, trước khi đặt bút kỳ vào hợp đồng, khách hàng nên đọc, nghiên cứu thật kỹ các điều khoản, nếu có phân vân cần hỏi lại chi tiết để đảm bảo tối đa quyền lợi và nghĩa vụ của mình.

7. Các lưu ý quan trọng khi mua bảo hiểm khoản vay

Khi quyết định tham gia vào một gói bảo hiểm khoản vay nào đó, khách hàng cần chú ý một số vấn đề dưới đây để an tâm cũng như đảm bảo tối đa quyền lợi của mình trong suốt quá trình vay vốn:

• Nghiên cứu và lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp: Trước khi quyết định tham gia vào bảo hiểm khoản vay, khách hàng cần tìm hiểu và lựa chọn gói phù hợp dựa trên gói vay, nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Bởi các gói bảo hiểm hiện nay có sự khác nhau về cả mức phí, quyền lợi bảo hiểm. Việc nắm rõ về các gói bảo hiểm sẽ giúp bạn chọn được sản phẩm phù hợp nhất. Một số gói bảo hiểm khoản vay hiện nay như: bảo hiểm khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp hoặc vay thế chấp, vay doanh nghiệp

Cần đọc và nghiên cứu kỹ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm khoản vay trước khi ký kết

• Đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng: Trước khi tiến hành ký kết hợp đồng bảo hiểm khoản vay, người vay cần xem xét, đọc kỹ các điều khoản có trong hợp đồng để hiểu được những quyền lợi mình được hưởng và nghĩa vụ phải thực hiện, tránh những tranh chấp, phát sinh không đáng có sau này.
• Lựa chọn đơn vị bảo hiểm uy tín: Khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm khoản vay hãy chọn cho mình đơn vị uy tín, có lịch sử hoạt động lâu dài, có năng lực tài chính vững chãi để có thể đảm bảo được quyền lợi cho mình khi cần đến. Ngoài ra, bạn cũng nên cân nhắc thêm các yếu tố liên quan đến chất lượng dịch vụ khách hàng để được hỗ trợ kịp thời khi cần thiết.

8. Một số thắc mắc thường gặp và giải đáp

8.1 Có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không?

Pháp luật hiện nay không bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay

Nếu bạn đang thắc mắc rằng có bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản vay không thì câu trả lời là KHÔNG nhé. Pháp luật Việt Nam hiện hành không bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay khi cần vay tiền. Nhưng nhiều ngân hàng hiện nay đang khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm đặc biệt là khi cần vay những khoản lớn, trong thời gian dài.

8.2 Có được hoàn lại phí bảo hiểm nếu không có sự kiện xảy ra?

Phần lớn các hợp đồng bảo hiểm khoản vay được phát hành trên thị trường hiện nay đều không có điều khoản hoàn lại phí bảo hiểm cho khách hàng trong trường hợp không có sự kiện rủi ro xảy ra. Trừ một số trường hợp đặc biệt như hợp đồng bảo hiểm bị hủy hoặc công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng thì khách hàng sẽ được hoàn lại một phần bảo hiểm. Nhưng điều này còn phụ thuộc vào quy định cụ thể của từng công ty bảo hiểm.

8.3 Khi nào bảo hiểm không chi trả?

Không phải mọi rủi ro đều được bảo hiểm khoản vay chi trả. Khách hàng cần hiểu rõ vấn đề này để đảm bảo tối đa quyền lợi của mình. Dưới đây là những trường hợp cụ thể mà bảo hiểm khoản vay từ chối chi trả theo các điều khoản loại trừ:

• Cố ý gây thương tích hoặc tự tử trong 2 năm đầu của hợp đồng.
• Có hành vi vi phạm pháp luật như đua xe, đánh nhau gây thương tích thì bảo hiểm khoản vay cũng từ chối chi trả.
• Có sẵn bệnh nền như huyết áp, tim mạch, tiểu đường… mà không trung thực khai báo thì khi xuất hiện rủi ro, công ty bảo hiểm cũng có quyền từ chối chi trả.
• Không đóng phí bảo hiểm khiến cho hợp đồng mất hiệu lực thì bảo hiểm khoản vay cũng mất giá trị.
• Hợp đồng hết thời hạn: Nếu như sự cố xảy ra khi hợp đồng đã hết thời hạn thì dù có nằm trong nhóm rủi ro được chi trả thì bạn cũng không được hưởng bảo hiểm.

Có thể xem bảo hiểm khoản vay là một giải pháp tài chính an toàn, bảo vệ hữu hiệu cho cả người vay và người cho vay trước những biến cố không lường trước được. Hy vọng những thông tin được MSB cung cấp trong bài viết trên đã giúp bạn hiểu được bảo hiểm khoản vay là gì và có được những lựa chọn phù hợp để an tâm khi quyết định vay vốn. Nếu cần tư vấn về các gói vay vốn hiện có tại MSB, mời bạn đọc truy cập website hoặc liên hệ hotline 1900 8063 để được hỗ trợ sớm nhất nhé.

Chia sẻ: