Lưu ý khi gửi tiết kiệm ngân hàng để tránh rủi ro

Gửi tiết kiệm là kênh tích lũy tài chính an toàn, nhưng để tối ưu lợi ích và tránh rủi ro không đáng có, người gửi cần nắm rõ một số lưu ý khi gửi tiết kiệm: từ cách hiểu đúng lãi suất, hạn mức bảo hiểm tiền gửi hiện hành 350 triệu đồng, cho đến cách phòng tránh lừa đảo mạo danh ngân hàng. Với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB), tiền gửi tiết kiệm đủ điều kiện của khách hàng cũng được bảo vệ theo đúng hạn mức bảo hiểm tiền gửi do Ngân hàng Nhà nước quy định, giúp khách hàng an tâm hơn khi lựa chọn gửi tiết kiệm tại MSB.

Người gửi nên kiểm tra lãi suất, kỳ hạn, bảo hiểm tiền gửi và các điều kiện liên quan trước khi mở sổ tiết kiệm.

1. Vì sao cần lưu ý kỹ khi gửi tiết kiệm?

Gửi tiết kiệm ngân hàng được xem là một trong những kênh đầu tư an toàn nhất, nhưng “an toàn” không có nghĩa là “không cần tìm hiểu gì”. Nhiều người gửi tiết kiệm nhiều năm mà vẫn hiểu sai một số khái niệm cơ bản – ví dụ nhầm lẫn giữa lãi suất niêm yết và lãi suất thực nhận, không biết hạn mức bảo hiểm tiền gửi hiện hành là bao nhiêu, hoặc chủ quan trước các chiêu trò lừa đảo mạo danh ngân hàng ngày càng tinh vi.

Việc lưu ý kỹ trước khi gửi tiết kiệm giúp người gửi: tối ưu được lợi nhuận thực nhận, tránh mất lãi oan uổng vì rút trước hạn không đúng thời điểm, biết rõ quyền lợi được bảo vệ đến đâu nếu có rủi ro hệ thống, và quan trọng nhất là bảo vệ được chính khoản tiền tiết kiệm của mình trước các hình thức lừa đảo đang ngày càng phổ biến trên không gian mạng.

Hiểu rõ lãi suất thực nhận, kỳ hạn và rủi ro rút trước hạn giúp người gửi bảo vệ quyền lợi tài chính.

2. Lưu ý về lãi suất và kỳ hạn

2.1. Hiểu rõ lãi suất niêm yết và lãi suất thực nhận

Lãi suất niêm yết là mức lãi suất công bố theo năm (%/năm) cho từng kỳ hạn, nhưng lãi suất thực nhận phụ thuộc vào việc bạn có giữ đúng kỳ hạn đến khi đáo hạn hay không. Nếu tất toán đúng hạn, bạn nhận đủ mức lãi suất niêm yết; nếu rút trước hạn, lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất không kỳ hạn – thường thấp hơn đáng kể so với mức đã cam kết ban đầu.

2.2. Chọn kỳ hạn phù hợp với kế hoạch tài chính

Nguyên tắc chung: kỳ hạn càng dài, lãi suất niêm yết thường càng cao, nhưng đi kèm rủi ro mất lãi nếu cần dùng tiền gấp trước hạn. Nên chọn kỳ hạn dựa trên kế hoạch sử dụng tiền thực tế của bản thân, không chỉ nhìn vào con số lãi suất cao nhất được quảng cáo. Với khoản tiền chưa xác định rõ thời điểm cần dùng, nên ưu tiên kỳ hạn ngắn-3 tháng) để linh hoạt xoay vòng thay vì “khóa” một kỳ hạn dài rồi phải rút trước hạn.

2.3. Lưu ý lãi suất khi rút trước hạn

Đây là điểm nhiều người mất tiền oan nhất: khi rút trước hạn, dù chỉ trước ngày đáo hạn một ngày, phần lớn ngân hàng (bao gồm MSB) sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ thời gian đã gửi, thay vì tính theo tỷ lệ số ngày thực gửi trên lãi suất kỳ hạn đã cam kết. Nếu biết trước mình có khả năng cần dùng tiền trong thời gian gửi, nên cân nhắc sản phẩm tiết kiệm rút gốc từng phần hoặc chia nhỏ thành nhiều sổ với kỳ hạn khác nhau, thay vì dồn hết vào một sổ kỳ hạn dài.

3. Lưu ý về bảo hiểm tiền gửi

3.1. Hạn mức bảo hiểm tiền gửi hiện hành

Đây là một trong những thông tin quan trọng nhất nhưng lại ít người cập nhật đúng: từ ngày 13/7/2026, theo Thông tư 05/2026/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi đã được nâng lên 350.000.000 đồng cho tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm (gồm cả gốc và lãi) của một người tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tăng 225 triệu đồng (tương đương 180%) so với mức 125 triệu đồng áp dụng trước đó theo Quyết định 32/2021/QĐ-TTg.

Điều này có nghĩa là: nếu tổ chức tín dụng nơi bạn gửi tiền gặp sự cố mất khả năng chi trả hoặc phá sản, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sẽ chi trả tối đa 350 triệu đồng cho mỗi người gửi tại tổ chức đó, phần vượt quá mức này (nếu có) sẽ được xử lý theo quy định về thanh lý tài sản của tổ chức tín dụng, không được bảo hiểm chi trả toàn bộ.

3.2. Cách chia nhỏ khoản gửi để tối ưu bảo hiểm

Với khoản tiền tiết kiệm lớn hơn 350 triệu đồng, một chiến lược được nhiều người áp dụng là chia tiền gửi tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, vì hạn mức bảo hiểm 350 triệu đồng áp dụng riêng cho từng người tại từng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi – nghĩa là nếu gửi tại hai ngân hàng khác nhau, mỗi ngân hàng đều được bảo hiểm riêng biệt tối đa 350 triệu đồng.

Cần lưu ý: đây là chiến lược quản trị rủi ro mang tính lý thuyết, áp dụng cho tình huống xấu nhất (tổ chức tín dụng mất khả năng chi trả) – một tình huống rất hiếm xảy ra với các ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép và giám sát chặt chẽ như MSB. Việc chia nhỏ khoản gửi phù hợp hơn với người có khối tài sản tiết kiệm rất lớn và ưu tiên tuyệt đối an toàn, không nhất thiết cần thiết với đa số người gửi tiết kiệm thông thường.

Bảng tóm tắt hạn mức bảo hiểm tiền gửi qua các thời kỳ

Bảng trên tổng hợp các mốc điều chỉnh hạn mức bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, áp dụng chung cho mọi tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam, không phải chính sách riêng của MSB.

4. Lưu ý về an toàn và bảo mật

4.1. Bảo quản sổ tiết kiệm và thông tin tài khoản

Với sổ tiết kiệm bản giấy, cần bảo quản như một giấy tờ có giá trị quan trọng, tránh để thất lạc hoặc lộ thông tin số sổ cho người không liên quan. Với sổ tiết kiệm online, cần bảo mật thông tin đăng nhập ứng dụng ngân hàng số, không dùng chung thiết bị đăng nhập với người khác, và nên bật xác thực sinh trắc học (vân tay/Face ID) nếu thiết bị hỗ trợ.

4.2. Cảnh giác lừa đảo mạo danh ngân hàng

MSB thường xuyên ghi nhận và cảnh báo các hình thức lừa đảo phổ biến sau:

• Tin nhắn SMS giả mạo thương hiệu ngân hàng: chứa đường link giả mạo với các đuôi lạ như.xyz.top.info.vip, yêu cầu nhập thông tin thẻ hoặc mã OTP.
• Giả danh nhân viên ngân hàng qua điện thoại: tự xưng là nhân viên MSB, thông báo phát sinh phí hoặc quyền lợi cần xử lý gấp, hướng dẫn truy cập link giả hoặc cung cấp mã OTP.
• Ứng dụng giả mạo thương hiệu: mạo danh giao diện, tên gọi ngân hàng để dụ dỗ cài đặt ứng dụng chứa mã độc, chiếm quyền điều khiển thiết bị.

Nguyên tắc bảo vệ cốt lõi mà MSB khuyến cáo: không cung cấp thông tin bảo mật cho bất kỳ ai, kể cả người tự xưng là nhân viên ngân hàng, bao gồm mật khẩu đăng nhập, mã xác thực OTP, mã PIN Soft Token, số thẻ và mã CVV. Chỉ đăng nhập dịch vụ ngân hàng điện tử qua ứng dụng chính thức hoặc website chính thức duy nhất là www.msb.com.vn, mọi trang web khác yêu cầu đăng nhập đều là giả mạo.

Không truy cập liên kết lạ, cài ứng dụng không rõ nguồn gốc hoặc cung cấp mật khẩu, mã OTP và PIN Soft Token cho bất kỳ ai.

4.3. Kiểm tra kỹ thông tin trước khi giao dịch

Trước khi thực hiện bất kỳ giao dịch nào liên quan đến tiết kiệm – mở sổ, tất toán, chuyển tiền vào tài khoản của bên thứ ba tự xưng liên quan đến ngân hàng – nên kiểm tra kỹ nguồn thông tin: số điện thoại có đúng là tổng đài chính thức 1900 6083 không, đường link có đúng tên miền msb.com.vn không, và nếu nghi ngờ, nên chủ động gọi lại tổng đài chính thức để xác minh thay vì làm theo hướng dẫn từ cuộc gọi/tin nhắn đến bất ngờ.

⚠️ Lưu ý YMYL: Nếu nghi ngờ thiết bị đã bị cài đặt ứng dụng giả mạo hoặc mã độc, cần ngay lập tức ngắt kết nối mạng, tắt nguồn thiết bị và mang đến cơ sở uy tín để kiểm tra, đồng thời liên hệ ngay MSB qua hotline 1900 6083 để được hỗ trợ khóa tài khoản kịp thời.

5. Lưu ý về thuế thu nhập từ lãi tiết kiệm

Một tin tốt cho người gửi tiết kiệm: thu nhập từ lãi tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại các tổ chức tín dụng được phép hoạt động tại Việt Nam hoàn toàn được miễn thuế thu nhập cá nhân (TNCN), theo quy định tại khoản 6 Điều 4 Luật Thuế thu nhập cá nhân 2025. Quy định miễn thuế này áp dụng cho cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cả cá nhân cư trú và không cư trú tại Việt Nam.

Điều này đồng nghĩa: khi tất toán sổ tiết kiệm, ngân hàng sẽ chi trả toàn bộ gốc và lãi mà không khấu trừ bất kỳ khoản thuế nào tại nguồn – khác với một số hình thức đầu tư tài chính khác (như cổ tức, chuyển nhượng chứng khoán) vẫn phải chịu thuế TNCN theo quy định riêng. Người gửi tiết kiệm cũng không cần kê khai khoản lãi này trong tờ khai quyết toán thuế TNCN hàng năm.

Chính sách miễn thuế TNCN đối với lãi tiết kiệm là chính sách chung áp dụng cho mọi tổ chức tín dụng tại Việt Nam theo quy định của Nhà nước, không phải ưu đãi riêng của MSB. Chính sách này có thể được xem xét điều chỉnh trong tương lai theo các đề xuất sửa đổi Luật Thuế TNCN, nên người gửi tiết kiệm nên cập nhật thông tin nếu có thay đổi chính sách.

6. Lưu ý khi gửi tiết kiệm online

6.1. Xác minh ứng dụng và website chính thức

Trước khi tải ứng dụng ngân hàng, cần xác minh đây đúng là ứng dụng chính thức của MSB (tìm theo tên nhà phát triển chính thức trên App Store/Google Play), không tải qua đường link được gửi từ tin nhắn hoặc mạng xã hội không rõ nguồn gốc. Tương tự, chỉ truy cập website ngân hàng điện tử qua tên miền chính thức duy nhất www.msb.com.vn, tuyệt đối không nhập thông tin đăng nhập vào các trang web khác dù giao diện trông giống hệt.

6.2. Không chia sẻ OTP và mật khẩu

Đây là nguyên tắc bảo mật quan trọng nhất khi gửi tiết kiệm online: mã OTP, mật khẩu đăng nhập, và mã PIN Soft Token là thông tin cá nhân tuyệt đối, không chia sẻ cho bất kỳ ai trong bất kỳ hoàn cảnh nào – kể cả khi người yêu cầu tự xưng là nhân viên ngân hàng, công an, hay cơ quan nhà nước. MSB khẳng định không bao giờ yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin bảo mật này qua điện thoại hay tin nhắn dưới bất kỳ hình thức nào.

💡 Mẹo thực tế: Nên thường xuyên theo dõi thông báo biến động số dư trên app và chủ động kiểm tra các giao dịch phát sinh, để phát hiện sớm nếu có giao dịch bất thường và kịp thời báo ngay cho MSB qua hotline 1900 6083.

Chỉ sử dụng ứng dụng và website chính thức của MSB, đồng thời thường xuyên kiểm tra biến động số dư và giao dịch bất thường.

7. Những sai lầm phổ biến khi gửi tiết kiệm

Một số sai lầm thường gặp khiến người gửi tiết kiệm không tối ưu được lợi ích hoặc gặp rủi ro không đáng có:

• Chỉ nhìn vào lãi suất cao nhất mà bỏ qua kỳ hạn phù hợp: chọn kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao nhưng lại cần dùng tiền giữa chừng, dẫn đến mất phần lớn lãi khi rút trước hạn.
• Dồn toàn bộ tiền vào một sổ tiết kiệm duy nhất: thiếu linh hoạt khi cần dùng một phần tiền, và với khoản tiền lớn hơn hạn mức bảo hiểm tiền gửi, không tận dụng được lợi thế phân tán rủi ro.
• Chủ quan trước cuộc gọi/tin nhắn tự xưng ngân hàng: cung cấp mã OTP hoặc thông tin cá nhân theo hướng dẫn từ người lạ, dẫn đến mất tiền do lừa đảo.
• Không đọc kỹ phương thức đến hạn khi mở sổ online: để mặc định “quay vòng” hoặc “không quay vòng” mà không hiểu rõ hệ quả, dẫn đến bất ngờ khi tiền tự động tái tục hoặc “nằm im” hưởng lãi thấp ngoài dự tính.
• Bỏ qua việc kiểm tra kỹ thông tin trước khi tất toán hoặc chuyển tiền: đặc biệt với các yêu cầu chuyển tiền “xác minh tài khoản” hoặc “hoàn phí” từ các cuộc gọi bất ngờ – đây gần như luôn là dấu hiệu lừa đảo.

Chọn sai kỳ hạn, dồn tiền vào một sổ hoặc chủ quan trước tin nhắn giả mạo có thể làm giảm lợi ích và tăng rủi ro.

8. Câu hỏi thường gặp về lưu ý gửi tiết kiệm

8.1. Gửi tiết kiệm bao nhiêu tiền thì phải đóng thuế?
Không có ngưỡng nào phải đóng thuế – lãi tiền gửi tiết kiệm cá nhân được miễn hoàn toàn thuế thu nhập cá nhân theo quy định hiện hành, không phân biệt số tiền gửi lớn hay nhỏ.

8.2. Rút trước hạn có mất hết lãi không?
Không mất hoàn toàn, nhưng sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn (thường thấp hơn nhiều) cho toàn bộ thời gian đã gửi, thay vì lãi suất kỳ hạn đã cam kết ban đầu.

8.3. Nên gửi 1 sổ lớn hay chia nhiều sổ nhỏ?
Tùy nhu cầu: gửi 1 sổ lớn đơn giản hơn trong quản lý nhưng kém linh hoạt khi cần rút một phần. Chia nhiều sổ nhỏ (theo kỳ hạn hoặc theo tổ chức tín dụng) giúp linh hoạt hơn và tối ưu hạn mức bảo hiểm tiền gửitriệu đồng/người/ngân hàng) nếu tổng số tiền gửi lớn.

8.4. Gửi tiết kiệm có rủi ro mất tiền gốc không?
Rủi ro mất tiền gốc từ chính hoạt động gửi tiết kiệm là rất thấp, do ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép và giám sát chặt chẽ, đồng thời được bảo hiểm tiền gửi tối đa 350 triệu đồng/người/ngân hàng. Rủi ro thực tế phổ biến hơn nhiều đến từ lừa đảo mạo danh ngân hàng khiến khách hàng tự cung cấp thông tin bảo mật cho kẻ gian, chứ không đến từ bản thân sản phẩm tiết kiệm.

8.5. Nên gửi tiết kiệm online hay tại quầy?
Gửi online thường có lãi suất ưu đãi hơn, thực hiện được 24/7 và một số sản phẩm còn linh hoạt rút gốc từng phần không giới hạn số lần. Gửi tại quầy phù hợp hơn với người chưa quen thao tác trên ứng dụng hoặc muốn được tư vấn trực tiếp. Cả hai hình thức đều được bảo hiểm tiền gửi như nhau.

9. Gửi tiết kiệm an toàn tại MSB – được bảo hiểm tiền gửi, lãi suất cạnh tranh

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động và là thành viên tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định, giúp bảo vệ quyền lợi người gửi tiền với hạn mức chi trả hiện hành lên đến 350 triệu đồng/người. Với đa dạng sản phẩm tiết kiệm – từ tiền gửi có kỳ hạn thông thường, rút gốc từng phần, đến các gói tiết kiệm ưu đãi – khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp nhất với kế hoạch tài chính của mình.

Tìm hiểu chi tiết các sản phẩm tiết kiệm và mở sổ an toàn tại msb.com.vn hoặc qua ứng dụng MSB Digital Bank.

Thông tin trong bài mang tính tham khảo tại thời điểm cập nhật, có thể thay đổi theo quy định pháp luật và chính sách MSB từng thời kỳ. Vui lòng liên hệ MSB qua tổng đài 1900 6083 hoặc msb.com.vn để được tư vấn chi tiết và chính xác nhất.

Chia sẻ: