Dư nợ cuối kỳ là gì? Cách tính & quản lý thẻ tín dụng cá nhân

Hiểu rõ được khái niệm dư nợ cuối kỳ là gì và các thông tin có liên quan sẽ giúp ích rất nhiều trong việc quản lý tài chính cá nhân. Tìm hiểu chi tiết cùng MSB!

Để quản lý và sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả, hạn chế tối đa những rủi ro về tài chính có thể xảy ra thì người dùng nên hiểu rõ về dư nợ thẻ tín dụng. Trong bài viết dưới đây, MSB sẽ cung cấp cho bạn đọc những thông tin liên quan đến dư nợ cuối kỳ là gì, cách tính và quản lý thẻ tín dụng để giúp bạn kiểm soát dòng tiền hiệu quả nhất. 

1. Dư nợ là gì ?

Trong thời đại ngày nay, thẻ tín dụng đã mang đến cho người dùng những thuận lợi trong quản lý tài chính cũng như chi tiêu. Bên cạnh những thuận lợi vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro nếu như người dùng không hiểu hết được dư nợ là gì, không phân biệt được các loại dư nợ.

1.1. Định nghĩa và khái niệm dư nợ

Dư nợ được hiểu là số tiền còn lại mà người vay phải trả cho ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính sau khi khoản vay đã được giải ngân. Phần này bao gồm cả tiền lãi và tiền gốc, nó được cập nhật thường xuyên trong suốt quá trình thanh toán. Có nhiều cách để tính dư nợ như tính theo kỳ hạn, theo khoản vay hoặc đối tượng vay.

Khái niệm dư nợ là gì?

Dư nợ có ảnh hưởng rất lớn đến tình hình tài chính của khách hàng. Nếu không kiểm soát, dư nợ có thể gây ra áp lực tài chính, làm giảm khả năng chi tiêu, tiết kiệm cũng như thanh toán các khoản nợ, có thể dẫn đến nợ xấu. Ngược lại, nếu quản lý tốt dư nợ sẽ giúp khách hàng luôn ổn định được tình hình tài chính, cải thiện được điểm tín dụng và dễ dàng tiếp cận được với những khoản vay mới trong tương lai.

1.2. Các loại dư nợ phổ biến hiện nay

Trên thực tế hiện nay, dư nợ đang được chia thành nhiều loại dựa trên các tiêu chí khác nhau, trong đó mỗi loại lại có những đặc điểm riêng. Một số loại dư nợ phổ biến hiện nay như:

• Dư nợ tín dụng: Dư nợ tín dụng là tổng số tiền khách hàng đang vay của ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng mà chưa hoàn trả hết. Dư nợ tín dụng bao gồm tổng số tiền gốc vay ban đầu và lãi phát sinh trong quá trình vay và phí phạt (nếu có) mà bạn đang nợ tại một thời điểm cụ thể. Tính chất của dư nợ hiện tại là biến động theo thời gian dựa vào việc khách hàng thực hiện trả nợ hoặc phát sinh thêm những khoản vay mới.
  • Ví dụ: Bạn đang sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức 50 triệu đồng. Trong kỳ bạn đã chi tiêu 30 triệu đồng, vậy dư nợ tín dụng hiện tại của bạn đang là 20 triệu đồng. Nếu như bạn thanh toán đủ số tiền này trước hạn thì dư nợ thẻ tín dụng sẽ chỉ bao gồm khoản tiền bạn đã chi tiêu trước đó cộng thêm một số loại phí (nếu có) và sẽ được khôi phục hạn mức như ban đầu. Nhưng nếu bạn thanh toán chậm thì dư nợ thẻ tín dụng của bạn sẽ tăng lên bởi bên cạnh tiền gốc phải kèm theo cả lãi và phí phạt (nếu có).

Dư nợ tín dụng gồm tổng số tiền gốc ban đầu cộng với lãi vay và một số khoản phí khác

• Dư nợ hiện tại: Dư nợ hiện tại được hiểu là số tiền nợ khách hàng cần phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tại thời điểm kiểm tra. Đây là con số phản ánh chân thực nhất tình trạng nợ của khách hàng tính ở thời điểm kiểm tra. Đặc điểm của dư nợ hiện tại:
  • Dư nợ hiện tại không có tính ổn định và luôn thay đổi theo thời gian, chịu tác động của các giao dịch thanh toán đã được thực hiện.
  • Dư nợ hiện tại sẽ bao gồm nợ gốc và tất cả những khoản nợ vẫn chưa được thanh toán trong đó tính cả những khoản vay phục vụ cho tiêu dùng nhỏ đến các khoản vay thế chấp giá trị lớn.
  • Dư nợ hiện tại có tính minh bạch bởi tất cả những thông tin có liên quan đều được hiển thị chi tiết trong sao kê tài khoản, khách hàng dễ dàng theo dõi và quản lý dư nợ của mình.
  • Ví dụ: Nếu khách hàng vay 100 triệu đồng, đã thực hiện thanh toán 1 phần nợ, khi thực hiện kiểm tra vào ngày hôm nay, dư nợ hiện tại là 40 triệu đồng, có nghĩa là bạn phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho vay 40 triệu đồng.
• Dư nợ cuối kỳ: Dư nợ cuối kỳ là toàn bộ số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng vào cuối kỳ thanh toán (có thể là cuối tháng hoặc cuối quý). Đây là con số cho thấy tình hình nợ thực tế của khách hàng sau khi đã tính tất cả các giao dịch trong kỳ đó tại một thời điểm cụ thể. Những đặc điểm chính của dư nợ cuối kỳ:
  • Thời gian tính toán của dư nợ cuối kỳ là vào cuối mỗi kỳ kế toán. Từ đó tạo ra một chuỗi dữ liệu phản ánh sự biến động của nợ theo từng giai đoạn cụ thể. Con số này thường hiển thị trên sao kê thẻ tín dụng hoặc trên bảng thông báo thanh toán khoản vay.
  • Dư nợ cuối kỳ sẽ bao gồm toàn bộ các khoản nợ chưa được trả tính đến thời điểm đó và có cả những khoản vay nhỏ phục vụ tiêu dùng hoặc các khoản vay thế chấp có giá trị lớn.
  • Người ta thường dùng dư nợ cuối kỳ để đối chiếu với sổ sách kế toán và tạo ra báo cáo tài chính.
  • Ví dụ: Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng, chu kỳ thanh toán kết thúc vào ngày 30 hàng tháng. Tại thời điểm đó, dư nợ của bạn đang là 10 triệu đồng. Vậy 10 triệu đồng chính là dư nợ cuối kỳ bạn cần phải trả để tránh phải chịu các khoản phí phạt.

Tìm hiểu dư nợ cuối kỳ là gì?

1.3. Sự khác biệt giữa dư nợ cuối kỳ và dư nợ hiện tại

Dư nợ cuối kỳ và dư nợ hiện tại là những thuật ngữ khá quen thuộc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Nhưng trên thực tế không phải ai cũng hiểu và phân biệt được hai khái niệm này. Bản so sánh dưới đây sẽ giúp cho khách hàng hiểu hơn về hai loại dư nợ này.

2. Hướng dẫn các bước thanh toán dư nợ cuối kỳ

Để quá trình thanh toán dư nợ cuối kỳ diễn ra suôn sẻ, an toàn, tránh được những rủi ro pháp lý thì bạn cần thực hiện theo các bước dưới đây:

Bước 1: Kiểm tra chi tiết thông tin dư nợ cuối kỳ

Cần nắm vững các bước thanh toán dư nợ cuối kỳ để tránh được những rủi ro không mong muốn

Trong bước này, đầu tiên khách hàng cần yêu cầu phía ngân hàng cung cấp bản sao kê chi tiết tài khoản thẻ tín dụng của mình để biết chính xác số dư cuối kỳ mình cần phải trả là bao nhiêu. Lưu ý khi nhận bản sao kê bạn cần là phải kiểm tra thật kỹ các thông tin trên đó. Những thông tin cần kiểm tra bao gồm: tiền gốc, lãi phát sinh, tổng số tiền cần phải thanh toán và thời hạn thanh toán cuối cùng.

Bước 2: Lên kế hoạch thanh toán chi tiết

Dựa trên bản sao kê ngân hàng cung cấp, khách hàng cần lên được kế hoạch trả nợ chi tiết bao gồm:

• Xác định chính xác số nợ của mình: Số nợ bạn cần trả đã được hiển thị trên bản sao kê. Dựa vào thông tin này mà bạn sẽ xác định mình sẽ trả hết nợ một lúc hoặc giảm dư nợ xuống mức phù hợp.
• Lựa chọn hình thức trả nợ phù hợp: Khách hàng có thể lựa chọn thanh toán nợ tối thiểu (theo quy định của ngân hàng) hoặc  thanh toán số tiền lớn hơn, tùy theo khả năng thực tế để giảm nhanh dư nợ của mình.
• Lên lịch thanh toán: Cần phải xác định thời gian thanh toán phù hợp để đảm bảo sau khi trả nợ bạn không phải chịu áp lực về tài chính.

Bước 3: Tiến hành thanh toán nợ

Sau khi đã lên kế hoạch thanh toán chi tiết thì bước tiếp theo là thực hiện trả nợ. Bạn cần chọn phương thức thanh toán phù hợp. Các hình thức thanh toán được lựa chọn nhiều hiện nay bao gồm thanh toán trực tuyến thông qua các ứng dụng di động hoặc trên website, chuyển khoản từ tài khoản của bạn sang tài khoản của ngân hàng cho vay hoặc thanh toán trực tiếp tại quầy của phòng giao dịch hoặc chi nhánh ngân hàng.

Cần lưu ý, sau khi đã tiến hành thanh toán nợ, bạn cần lưu giữ lại toàn bộ biên lai hoặc hóa đơn để đối chiếu trong những trường hợp cần thiết.

Bước 4: Kiểm tra lại thông tin

Sau khi đã thanh toán nợ cho ngân hàng khách hàng nên kiểm tra lại toàn bộ các thông tin trên tài khoản để đảm bảo đã cập nhật chính xác số dư nợ. Nếu thấy có vấn đề phát sinh cần liên hệ ngay với ngân hàng để được hỗ trợ xử lý kịp thời. Quan trọng nhất là cần chú ý theo dõi thường xuyên sao kê tài khoản từ phía ngân hàng để biết chính xác tình hình nợ của mình, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.

Việc hiểu và nắm vững các bước trong quy trình thanh toán dư nợ thẻ tín dụng cuối kỳ vừa giúp bạn tránh được rủi ro tài chính, đảm bảo được điểm tín dụng, tránh rơi vào nợ xấu.

3. Cách tính dư nợ cuối kỳ chính xác 

Tính toán dư nợ cuối kỳ để biết chính xác số tiền mình phải trả cho ngân hàng

Để tính toán chính xác dư nợ cuối kỳ, khách hàng cần phải biết chính xác số tiền nợ phải trả và số tiền nợ phải nhận vào cuối kỳ kế toán. Tính dư nợ cuối kỳ bằng công thức dưới đây và công thức này áp dụng trong lĩnh vực kế toán doanh nghiệp, không áp dụng cho thẻ tín dụng cá nhân:

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ phải trả – Dư nợ nhận

Ví dụ: Công ty X có dư nợ phải trả là 200 triệu đồng và dư nợ nhận là 100 triệu đồng vào cuối kỳ kế toán. Vậy, dư nợ cuối kỳ của công ty sẽ là 100 triệu đồng.

Ngoài ra, để đảm bảo việc tính toán dư nợ cuối kỳ được chính xác thì cũng cần chú ý đến tỷ lệ dư nợ cuối kỳ so với tổng giá trị tài sản của công ty hoặc doanh thu. Bởi tỷ lệ này phản ánh chính xác mức độ ảnh hưởng của khoản nợ này với hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của công ty.

4. Hướng dẫn chọn thẻ tín dụng MSB phù hợp với nhu cầu cá nhân

Việc lựa chọn thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu sử dụng của bản thân không chỉ giúp cho khách hàng tận dụng được tối đa các ưu đãi mà còn giúp quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Dưới đây là hướng dẫn chi tiết cách chọn thẻ tín dụng của ngân hàng MSB:

Bước 1 : Xác định nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng

Lựa chọn thẻ tín dụng dựa trên nhu cầu, mục đích sử dụng

Trước khi quyết định mở thẻ tín dụng của ngân hàng MSB bạn cần xác định chính xác nhu cầu sử dụng của mình.

• Nếu bạn cần thẻ tín dụng phục vụ cho mục đích mua sắm thì nên chọn những sản phẩm có chương trình hoàn tiền, ưu đãi giảm giá như MSB Visa Online (hoàn tiền lên đến 10% khi mua sắm trực tuyến).
• Nếu bạn là người đam mê du lịch khám phá thì nên chọn sản phẩm thẻ tín dụng MSB Visa Travel. Đây sản phẩm chuyên biệt dùng cho du lịch, hoàn tiền lên đến 6%.
• Nếu bạn cần tìm chiếc thẻ tín dụng của MSB phục vụ cho việc chi tiêu gia đình thì nên lựa chọn sản phẩm MSB Mastercard Family. Khách hàng sẽ được hoàn lên đến  30% cho các chi tiêu về giáo dục (học phí, sách), sức khỏe (gym, spa, yoga), tinh thần (khóa học năng khiếu), 5% tại các hệ thống siêu thị lớn (LOTTE Mart, GO!, AEON, WinMart, Bách Hóa Xanh).

Bước 2 : So sánh các loại thẻ tín dụng MSB 

So sánh các loại thẻ tín dụng để chọn được sản phẩm phù hợp nhất

Hiện nay MSB đang cung cấp đa dạng các loại thẻ tín dụng. Mỗi sản phẩm lại mang một ưu điểm tiêng, phù hợp với những đối tượng khách hàng nhất định. Vì vậy, để chọn được thẻ tín dụng phù hợp với bản thân bạn cần phải so sánh các loại thẻ với nhau.

• Thẻ tín dụng MSB Visa Online: Thích hợp với những người thường xuyên mua sắm, đặc biệt là mua sắm trực tuyến, muốn được hoàn một phần tiền sau khi thực hiện thành công các giao dịch. Sở hữu thẻ MSB Visa Online khách hàng được Hoàn đến 10% khi đặt vé xem phim tại các cụm rạp chiếu phim CGV, Lotte Cinema,BHD, Galaxy Cinema và Cinestar; hoàn 10% khi mua sắm trực tuyến tại Lazada, Tiki, Shopee,…; ngoài ra khách hàng còn được hỗ trợ trả góp linh hoạt.
• Thẻ MSB Visa Travel: Nếu bạn là người yêu thích khám phá những vùng đất mới thì sản phẩm thẻ MSB Visa Travel là lựa chọn thích hợp. Sản phẩm thẻ này mang đến cho khách hàng nhiều ưu đãi hấp dẫn như hoàn tiền lên đến 6% cho các chi tiêu ăn uống, đặt phòng khách sạn, thanh toán vé máy bay. Ngoài ra, loại thẻ tín dụng này còn mang đến nhiều ưu đãi hấp dẫn như tích điểm đổi quà, bảo hiểm du lịch toàn cầu cho chủ thể và người thân.
• Thẻ siêu miễn phí MSB Mastercard: Thích hợp với những ai muốn tối ưu chi phí và hưởng lợi từ các chương trình ưu đãi. Sở hữu thẻ này khách hàng sẽ được miễn 100% các loại phí cơ bản: phí thường niên trọn đời, phí mở thẻ và phí rút tiền mặt, đi kèm ưu đãi trả góp 0% lãi suất tại nhiều đối tác lớn (Shopee, Tiki, FPT Shop), miễn lãi tối đa 45 ngày và có tính năng tích điểm đổi quà giá trị. Ngoài ra, khách hàng vẫn được chi tiêu linh hoạt, nhận hoàn tiền và tích lũy điểm thưởng cho mọi giao dịch.

Bước 3 : Xem xét điều khoản, phí dịch vụ và ưu đãi

Khi lựa chọn thẻ tín dụng bạn cần chú ý đến các điều khoản, phí dịch vụ và ưu đãi để đảm bảo quyền lợi của mình. Những vấn đề cần chú ý như:

• Phí thường niên: Là khoản phí khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng hàng năm trong quá trình sử dụng thẻ.
• Lãi suất: Đây là phần lãi suất được tính cho phần dư nợ chưa thanh toán. Cần chọn những loại thẻ lãi suất trung bình hoặc thấp để giảm phần tiền lãi phải trả.
• Phí khi rút tiền mặt: Là khoản phí bạn phải thanh toán khi thực hiện rút tiền mặt ở cây ATM. Mức phí này thường cao hơn các loại phí khác. Nếu bạn cần phải rút tiền mặt tại cây ATM thường xuyên thì phải cân nhắc kỹ lưỡng.
• Hạn mức tín dụng: Đây là số tiền ngân hàng cho phép bạn được sử dụng trong một kỳ cụ thể. Dựa trên nhu cầu chi tiêu của mình mà bạn chọn hạn mức cho phù hợp.

Bước 4 : Đảm bảo đủ điều kiện đăng ký và quy trình đăng ký thẻ

Khách hàng cần đáp ứng đủ các điều kiện và tuân thủ theo quy trình mở thẻ tín dụng của ngân hàng

Để có thể sở hữu được chiếc thẻ tín dụng MSB phục vụ cho nhu cầu của bản thân thì bạn cần đáp ứng các điều kiện bắt buộc dưới đây:

• Từ 18 tuổi trở lên, có đủ năng lực dân sự.
• Có thu nhập ổn định hàng tháng, chứng minh được nguồn gốc thu nhập thông qua hợp đồng lao động, bảng lương,…
• Không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu, điểm tín dụng tốt.

Quy trình đăng ký mở thẻ tín dụng tại ngân hàng MSB như sau:

• Bước 1: Khách hàng điền vào đơn đăng ký mở thẻ trực tuyến hoặc đến trực tiếp chi nhánh/ quầy giao dịch để được hỗ trợ.
• Bước 2: Chuẩn bị bộ hồ sơ đầy đủ bao gồm căn cước công dân/ chứng minh nhân dân/ hộ chiếu còn hiệu lực, hộ khẩu hoặc xác nhận cư trú, hợp đồng lao động/ sao kê bảng lương từ 3-6 tháng gần nhất, giấy tờ chứng minh tài sản (nếu cần).
• Bước 3: Chờ ngân hàng xem xét, thẩm định hồ sơ, đưa ra kết quả. Thời gian này thông thường là từ 1-5 ngày làm việc tính từ khi hồ sơ hợp lệ.
• Bước 4: Nhận thẻ, kích hoạt và sử dụng nếu hồ sơ hợp lệ.

Việc lựa chọn sản phẩm thẻ tín dụng của MSB phù hợp với nhu cầu sử dụng của bản thân là rất quan trọng. Bạn sẽ vừa được hưởng nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn lại hạn chế được tối đa những phát sinh không mong muốn từ dư nợ cuối kỳ.

5. Những lưu ý quan trọng khi quản lý dư nợ cuối kỳ

Để quản lý dư nợ cuối kỳ đạt hiệu quả, hạn chế tối đa ảnh hưởng đến tình hình tài chính chung thi bạn cần lưu ý những vấn đề dưới đây:

• Thanh toán hoàn toàn dư nợ đúng hạn: Cần chú ý thanh toán toàn bộ số tiền dư nợ in trên sao kê của ngân hàng đúng hạn để tận dụng chính sách miễn lãi đồng thời tránh được nguy cơ bị tính lãi suất cao cho phần số dư còn lại.
• Theo dõi thường xuyên: Cần thường xuyên theo dõi số dư và kiểm tra giao dịch thông qua ứng dụng di động hoặc SMS Banking.
• Có kế hoạch chi tiêu phù hợp: Người dùng cần lên kế hoạch chi tiêu tiền từ thẻ tín dụng cho phù hợp. Cần cân nhắc kỹ càng trước khi quyết định thanh toán cho một vấn đề nào đó để tránh tình trạng mất khả năng thanh toán đồng thời bảo vệ điểm tín dụng của bạn.
• Chỉ rút tiền mặt khi cần thiết: Phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng khá cao, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng để tránh nợ chồng thêm nợ.
• Chọn thẻ phù hợp: Nên chọn những loại thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn để giúp bạn tiết kiệm thêm được một khoản chi phí và tăng thêm hiệu quả trong việc quản lý và sử dụng tài chính cá nhân.

Có thể nói, việc hiểu dư nợ cuối kỳ là gì và thanh toán đúng cách là yếu tố cốt lõi giúp cho việc quản lý tài chính của bạn trở nên hiệu quả hơn, tránh những rắc rối không mong muốn do nợ quá hạn. Nếu bạn đang quan tâm đến các sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng MSB và muốn sở hữu chúng, hãy liên hệ ngay với chúng tôi qua hotline 1900 6083 để được hỗ trợ kịp thời nhé!

Chia sẻ: